Wie können Sie Ihren Traum, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen und das Rattenrennen zu verlassen, Wirklichkeit werden lassen?

Anonim

Träumen Sie vom 9-zu-5-Laufband und gehen Sie mit 65 in den Ruhestand? Um dies zu ermöglichen, benötigen Sie einen großen Haufen Geld - viel davon stammt aus Ihrem eigenen Geld, das Sie selbst gespart haben.

Der Fang? Um sicherzustellen, dass Sie genügend Ersparnisse haben, um Ihre Nacharbeitstage in einem Cottage am Meer zu verbringen, mit Flugzeugen zu fliegen, um Enkelkinder zu besuchen oder Orte zu erkunden, die auf Ihrer To-Do-Liste aufgeführt sind, müssen Sie ein Machbares erstellen Sparplan - und bleiben Sie dabei.

Ein Rücktritt von 65 Jahren ist zwar nicht frei von Herausforderungen, jedoch nicht unmöglich.

"Es ist ein vernünftiges Ziel", sagt Jonathan Knapp von Creative Planning in Overland Park, Kansas.

Die Ausführung Ihres Finanzplans ist jedoch eine Voraussetzung für einen sicheren Ruhestand.

Regel Nr. 1: Sparen Sie früh

Wenn es eine allgemeine Regel für die Altersvorsorge gibt, heißt es: "Sparen Sie so viel wie möglich, so früh wie möglich", sagt Knapp, der früher als Finanzchef seiner Firma tätig war. Und für Leute, die bei ihren Ersparnissen hinterherhinken oder erst anfangen müssen, bietet Knapp Rat und Unterstützung an: "Es ist nie zu spät, um damit anzufangen."

Wie viel von Ihrem Gehalt sollten Sie also für die Altersvorsorge einsetzen? Der Publikumsfonds-Riese T. Rowe Price empfiehlt, während Ihres Arbeitsjahres mindestens 15 Prozent Ihres Bruttoeinkommens zu sparen, einschließlich Matching-Beiträge Ihres Arbeitgebers. Wenn dies nicht möglich ist, sparen Sie 10 Prozent Ihres Gehalts, rät Steve Janachowski, Präsident und CEO der Vermögensberaterfirma Brouwer & Janachowski in Mill Valley, Kalifornien.

Wenn das Geld knapp ist, sagen Finanzplaner, dass es in Ordnung ist, geringere Beträge in Ihrem 401 (k) oder Ihrem individuellen Alterskonto oder der IRA vorzusehen. Sie empfehlen jedoch, dass Sie Ihr Altersguthaben erhöhen, wenn Ihre Bezahlung steigt oder sich Ihre finanzielle Situation verbessert.

"Wenn Sie in Ihren 20er und 30er Jahren anfangen zu sparen, müssen Sie nicht mit 15 Prozent aus dem Ruder laufen", sagt Judith Ward, Senior Financial Planner bei T. Rowe Price. "Konzentriere dich auf kleinere Schritte, die du machen kannst."

Wie viel Geld brauchen Sie also, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, wenn Sie aufhören zu arbeiten? Gemäß den von Fidelity Investments umrissenen Meilensteinen "Sparen" sollten Arbeitnehmer bis zu ihrem Eintritt in den Ruhestand das Zehnfache ihres Jahresgehalts schießen. Auf dem Weg sollten 30-Jährige das 1-fache ihres Gehalts haben, mit 40 das 3-fache ihres Gehalts, mit 50 das 6-fache ihres Gehalts und mit 60 das 8-fache ihres Gehalts, Treue empfiehlt.

Finanzplaner betonen, dass Mitarbeiter, die einen Altersvorsorgeplan haben, wie zum Beispiel 401 (k), so weit wie möglich vorsehen sollten, um den Ausgleichsbeitrag ihres Arbeitgebers in Anspruch zu nehmen.

Es besteht auch die weitgehende Einigkeit, dass Rentner aller Altersklassen einen großen Teil ihrer Ersparnisse in den Aktienmarkt investieren sollten. Der Grund? Aktien haben im Vergleich zu Anleihen und Barmitteln über längere Zeiträume hinweg den größten Zugewinn erzielt, trotz gelegentlicher Volatilität und länger anhaltender fallender Kurse.

Arbeitnehmer, die ihre Ersparnisse durch regelmäßige Lohnabzüge auf den Autopiloten setzen, in niedrig bezahlte, steuerlich begünstigte Fonds mit einem diversifizierten Anlagekorb investieren, sind auch in einer besseren Position, um ihre zukünftigen Einsparziele zu erreichen, sagen die Investmentprofis.

Um genug Geld für den Ruhestand zu sammeln, sind jedoch unterschiedliche Strategien erforderlich, die von Alter, Jahreseinkommen und persönlichen Umständen abhängen.

Hier finden Sie Ratschläge für Millennials, Gen Xers und Baby-Boomer, wie Sie genug Geld einlagern können, um das Rattenrennen im Alter von 65 Jahren zu beenden und sich einen angemessenen Lebensstandard leisten zu können:

Millennials

Während Millennials zwischen 18 und 34 Jahren möglicherweise mit Studentendarlehen verschuldet sind und geringere Gehaltsschecks verdienen als ältere und etabliertere Arbeiter, haben sie einen großen Vorteil: eine Menge Zeit - in einigen Fällen 30 bis 45 Jahre -, damit ihr Geld wächst und wächst raue Märkte zu durchbrechen.

Sogar kleine Dollarbeträge, die über einen Indexfonds oder einen börsengehandelten Fonds, der einen breiten Aktienindex wie den Standard & Poor's 500 bildet, in 401 (k) s oder IRAs investiert werden, können innerhalb von drei bis vier Jahrzehnten zu einem beträchtlichen Nestei anschwellen. Ein Mitglied dieser jüngeren Generation, die ab dem Alter von 22 Jahren jedes Jahr 5.500 US-Dollar in eine Roth IRA investiert, hat im Alter von 65 Jahren einen geschätzten Kontostand von 1, 8 Millionen US-Dollar, basierend auf einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8 Prozent Janachowski und Brouwer.

Die Kraft des "zusammengesetzten Wachstums" oder die Fähigkeit Ihres Geldes, im Laufe der Zeit mehr Geld zu verdienen, ist ein wichtiger Grund, warum jüngere Anleger ihre Ersparnisse "vorladen" sollten, sagt T. Rowe Price.

Millennials werden den größten Gewinn für ihr Investmentbock erhalten, wenn sie 90 Prozent oder 100 Prozent ihres Geldes in Aktien investieren, sagt Ward. In schwachen Märkten kaufen die Lohnabzüge der Anleger mehr Aktien.

Millennials sollten in "Wachstum" investieren, sagt Janachowski. Es gebe keinen Grund, große Risiken auf der Suche nach übergroßen Gewinnen einzugehen. Er empfiehlt Anlegern, preisgünstige Indexfonds oder ETFs zu kaufen, die den gesamten US-Aktienmarkt abbilden, und Fonds, die ein breites internationales Aktienrisiko bieten.

"Machen Sie sich nicht zu schick, da vermasseln die meisten Leute", sagt Janachowski.

Richtlinien für Gen Xers

Gen Xers oder Amerikaner im Alter zwischen 35 und 52 Jahren sind in ihren besten Jahren. Dies bedeutet, dass es jetzt an der Zeit ist, so viel Geld in Altersvorsorgekonten zu stecken, wie es Ihr Budget zulässt, sagt Rob Williams, Vizepräsident für Finanzplanung bei Charles Schwab.

"Ihr Hauptaugenmerk sollte auf der Maximierung Ihrer Einsparungen liegen", sagt Williams.

Wenn Sie eine Erhöhung oder einen Bonus erhalten, ist es besser, etwas von Ihrem Geld auf Ihr Konto für die Altersvorsorge zu geben, sagt er.

"Dies ist die Zeit, um Ihre Ziele zu definieren", sagt Janachowski. "Was willst du im Ruhestand? Wo willst du leben?"

Jetzt ist es nicht an der Zeit, mit Ihren Investitionen auf Nummer sicher zu gehen, fügt Janachowski hinzu. In den 15 Jahren zwischen 35 und 50 Jahren werde in Aktien mit starkem Preissteigerungspotenzial investiert, beispielsweise in innovative Unternehmen, die in ihrem Bereich führend sind.

Es ist auch ein guter Zeitpunkt, um finanzielle Katastrophen zu vermeiden. Das bedeutet, dass Sie ausreichend versichert sind, um bei katastrophalen Krankheiten oder einer Behinderung zu kämpfen.

Grundlagen für Babyboomer

Boomer oder Amerikaner Mitte 50 oder älter stehen kurz vor dem Ruhestand und müssen das Geld, das sie bereits beiseite gelegt haben, schützen und nachholen, wenn sie im Rückstand sind.

Jetzt ist es an der Zeit, Ihren Finanzplan mit einem Fachmann zu aktualisieren und zu sehen, wo Sie stehen, sagen Finanzplanungsfachleute. Das Geld, das Sie gespart haben, sowie Sozialleistungen und Renten, die Sie möglicherweise von Ihrem Arbeitgeber erhalten, müssen möglicherweise 20 oder 30 Jahre dauern. Bringen Sie Ihre Schulden jetzt in den Griff und finden Sie heraus, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, wenn Sie aufhören zu arbeiten.

"Sie könnten seit Jahrzehnten im Ruhestand sein", sagt Ward von T. Rowe Price.

Prüfen Sie, ob Ihr Kontostand und Ihre Einsparungen auf Kurs sind. Wenn eine Unterdeckung besteht, können Sie Aufholeinsparungen nutzen.

"Wenn Sie fünf bis zehn Jahre nicht in Rente sind, haben Sie immer noch Zeit, sich zu erholen", sagt Williams Williams. "Aber du musst anfangen."

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